隨著春節假期后各大企業陸續開工，銀行理財市場也再度升溫，多家銀行開啟新一輪產品營銷工作。在業內人士看來，春節后，不少“打工人”手中持有一定活期資金，包括獎金、紅包等，需要尋求理財通道，另外，不少父母也要為孩子春節期間的壓歲錢尋找一個較好的理財渠道，另外，春節前后亦是銀行發力“開門紅”的重要節點，因此，節后多家銀行發力推出新的存款理財產品，也正是為了吸引更多的資金。

A“開工理財”產品主打低風險

春節長假后，面對“打工人”的投資需求，包括工銀理財、建信理財、民生理財、平安理財等在內的多家銀行理財子公司紛紛響應，在長假后首日便密集推出了“開工理財”新產品。

如工銀理財推出的多款開工理財產品，期限從中短期到長期不等，在流動性、投資期限、風險評級和收益表現上各有特點，可滿足不同投資者的需求。其中，工銀理財添利寶是一款現金管理類開放凈值型理財產品，風險評級為低風險，產品主要投資于貨幣市場工具等低波動資產。另一款工銀理財核心優選14天持盈固定收益類開放式理財產品，風險評級為中低風險水平，起購金額同樣為1元。該產品為固定收益類產品，通過14天的鎖定期平衡流動性和收益。

建信理財同樣推出了多款開工理財產品，均為穩健型產品，投資策略保守，收益相對穩定。其中一款最低持有期為7天的產品同樣是低波動穩健型產品，收益穩定性較高，適合有短期閑置資金且能接受7天持有期限的投資者；另一款最低持有期為21天的產品，則可以通過21天的持有期限，進一步平衡收益與流動性。

除此之外，民生理財同樣推出了一系列以低波動、穩健型為主的“開工有好理”產品，多數產品風險較低，涵蓋現金類、封閉類、固收等多種類型，期限從1天到1090天不等。活錢現金類產品能滿足高流動性需求；封閉類產品可鎖定收益；持有期類產品兼顧靈活與收益；穩健固收類產品以純債投資為主，收益表現較為穩定。

事實上，早在春節長假前，已經有多家銀行及理財子公司瞄準了“打工人”的年終獎，以活動形式推薦相關產品，涵蓋理財、基金、存款、保險等。如交通銀行在其APP上推出“開‘薪’年終獎”專題活動，目前仍在持續。其中，不僅幫助“打工人”規劃年終獎，同時也推出了理財產品，其理財板塊產品均為穩健型的固收類產品。而基金板塊則為主打低風險的債券類基金產品。

據了解，市面上的這些“開工理財”產品，主要為低波動穩健型產品，風險相對較低，產品期限從7天至三年封閉期不等，多數產品為半年期以上。從投資范圍來看，理財公司在權益資產的布局依舊較為謹慎，這類產品通常主要投向貨幣市場工具、優質債券、高評級非標資產、同業存單以及銀行存款等。在風險水平上，此類低波穩健銀行理財產品風險相對較低，相比于一些高風險理財產品，這類低波穩健型產品在市場波動時，資產價值不會出現大幅起伏，可以有效保障投資者的資產安全性和穩定性。

B 銀行創新推出“壓歲錢計劃”

除了“打工人”，各大銀行同樣緊跟節日步伐，紛紛下沉到兒童市場推出了創新的“壓歲錢計劃”，以幫助父母更好地管理和增值孩子的壓歲錢。

近期，有不少銀行推出了針對兒童和青少年群體開立的專屬存折，這些專屬存折要么是在封皮設計上具備吸引力，要么是完成目標任務后就可獲得電影兌換碼或兒童成長禮物一份，意在吸引兒童對儲蓄行為的興趣。在相關產品設計上，無論是利率優勢還是卡片設計都具備獨特魅力。如臨汾市大寧農商銀行，于近期推出了“親子存”活動，活動時間為1月22日至2月14日，活動主要面向16周歲（含）以下的兒童和青少年群體，開立可進行多筆定期存取并能個性化記錄摘要的特色存折。存款起點僅為500元，可以進行多次定期存取。

除專屬存折之外，還有部分銀行上線了兒童銀行卡管家服務。以一家股份制銀行為例，春節期間，在該行APP專門為“壓歲錢計劃”開設了頁面直達路徑，同時，還推出“金小葵”管家開通有禮、壓歲錢規劃和親子銀行卡三項活動。據悉，“金小葵”管家是該行APP全新推出的一大創新功能，專為16歲以下的孩子和家長設計。據了解，如果孩子在該行已經開通并擁有自己的銀行卡，家長只需在APP上簡單點擊添加，成功綁定兒童銀行卡后，便可在線查看銀行卡的資產與明細，還能幫孩子在線購買存款產品。如果暫時沒有給孩子辦理銀行卡的，家長也可通過家長養育專項賬戶功能，在自己的銀行卡下創建專項子賬戶，相當于先將壓歲錢存進家長的銀行卡里，再將資金轉入家長養育專項賬戶，隨后家長就可以在專項賬戶里面規劃壓歲錢。

值得注意的是，上述銀行推出的“金小葵”管家中，對于壓歲錢的規劃方向不僅有兒童黃金系列產品，還有3年期利率存款產品以及孩子的教育金和婚嫁金。其中，“壓歲錢月月存”計劃是100元起存、3年期利率為1.8%、2年期利率為1.7%、1年期利率為1.6%。而該行整存整取三年期掛牌利率為1.5%、2年期掛牌利率為1.2%、1年期掛牌利率為1.1%。此類壓歲錢計劃存款產品的各期限存款利率均高于普通存款掛牌利率0.3%到0.5%不等。

除股份制銀行外，一些城商行和農商行同樣也推出了針對兒童的壓歲錢理財方案。在各家銀行推出的“壓歲錢計劃”中，有的銀行存款產品利率更高，有的銀行通過壓歲錢計劃則可以購買兒童款金豆、如意金鎖、金條和寶寶金手鐲，還有以整年為期限的黃金定投服務。對于想拉長投資期限的，“壓歲錢計劃”還可以保單的形式提前鎖定到期收益，以滿足孩子的未來教育金和婚嫁金。

在業內人士看來，銀行推出的“壓歲錢計劃”，主要是通過提供差異化的存款或理財產品，更精準地滿足客戶需求，并借此提升機構在存款市場中的份額。

C 購買理財產品避免跟風

針對節后理財產品密集上新，中行相關研究人士分析，春節假期結束后，銀行之所以推出新一輪理財產品和營銷策略，主要由于節后理財需求增長，市場競爭加劇和穩定回報產品熱度回暖。春節假期結束后，部分投資者會重新進行資產配置，理財和儲蓄的需求上升；另外，理財產品同質化問題導致市場競爭激烈程度顯著提升，各家銀行更加注重特色理財產品的推出，以期在開工季迅速搶占市場；此外，投資者目前更傾向于選擇低波動、穩健型的理財產品來實現資產保值增值目的，這些產品不僅提供了比傳統儲蓄產品有著相對較高的收益率，同時也保持了相對較低的風險水平。

對于“打工人”的年終獎打理，交行相關人士建議，最好以穩健投資為主。可以將資金分為三份：一份用于短期資金安排，滿足過年期間的走親訪友、購置年貨、娛樂消費等支出；一份用于中期資金規劃，作為日常開銷儲備；另一份則可以用于長期布局，實現財富的穩健增長。具體來說，可以將10%～20%的年終獎用于短期資金安排，存放于流動性強的活期賬戶或貨幣基金中，確保資金隨用隨取；中期資金預留占比可以在30%～40%左右，選擇定期存款、短期銀行理財產品等，在保證流動性的同時獲取相對穩定的收益；而如果想要更好地攢錢，利用復利的力量實現長期投資，則可以將50%左右的年終獎用于中長期儲蓄和投資，考慮配置債券基金、股票基金、銀行長期理財產品等。當然，這部分資金的投資組合需要根據個人風險承受能力進行合理調整，實現資產的多元化配置。

針對壓歲錢理財，業內人士則提醒，春節假期以來，銀行的許多產品被賦予“壓歲錢”或“新春特色”等季節性標簽，實際上是“換湯不換藥”，此類產品依然屬于存款或理財產品范疇。投資者在進行資產配置時，應根據自己的風險偏好和投資需求做出合理選擇，避免盲目跟風購買。

事實上，在經歷了多輪“破凈潮”“贖回潮”之后，如今，銀行理財市場已逐漸趨于冷靜。而在低利率環境下，如何在穩健基礎上尋求增值，也成為理財公司的“必答題”。銀行理財子公司也在新的一年調整投資方向，以適應市場變化和滿足投資者需求。從當前市場動態和投資策略來看，以固收打底的理財產品將成為理財公司重點布局領域。投資者在選擇理財產品時，應結合自身風險偏好和投資目標，關注產品的資產配置結構，作出合理的投資決策。

來源：山西晚報