新能源汽車成為越來越多消費者購車的“首選”，與之緊密相關的新能源車險也迎來了首個指導意見。

日前，金融監管總局、工業和信息化部、交通運輸部、商務部四部門聯合發布《關于深化改革加強監管促進新能源車險高質量發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），推出21項舉措，包括合理降低新能源汽車維修使用成本、引導建立高賠付風險分擔機制、穩妥優化自主定價系數浮動范圍等，著力推動解決新能源汽車投保難、保費高等問題。

直擊新能源車險投保難、保費貴、承保虧三大難題

2024年以來，新能源汽車越來越“火熱”。公安部最新數據顯示，截至2024年底，全國新能源汽車保有量已達3140萬輛，2024年新注冊登記新能源汽車1125萬輛，占新注冊登記汽車數量的41.83%，與2023年相比增加382萬輛，增長51.49%。

隨著新能源汽車保有量的節節攀升，新能源車險市場規模也在快速增長。相關數據顯示，我國新能源車險保費從2016年的68億元增長到2024年的1409億元，在車險保費總額中的占比，也從 1%大幅提升至 15.4%，上險滲透率已接近 50%。

然而，在新能源車險為新能源汽車產業發展提供有效保障的過程中，一些發展中的問題也浮出水面。一位業內人士透露：“新能源汽車階段性地出現了出險率和維修成本高、部分車型保險風險與價格不匹配、少數車輛投保不暢、部分車型保費較高、新能源車險經營持續虧損等現象?！边@些問題不僅困擾著廣大消費者，也對新能源車險行業的可持續發展形成挑戰。

為了從根源上解決這些問題，《指導意見》從多個關鍵維度發力，直擊新能源車險投保難、保費貴、承保虧三大難題，為新能源汽車產業及新能源車險的高質量發展鋪就堅實道路。

——在破解“少數車輛投保不暢”的問題上，《指導意見》提出，要引導建立高賠付風險分擔機制，統籌行業力量，引導建立高賠付風險分擔機制和平臺，為高賠付風險的新能源汽車提供有效保險保障，實現消費者愿保盡保。

——在破解“部分車型保費較高”的問題上，《指導意見》提出，要合理降低新能源汽車維修使用成本，豐富維修零配件供給渠道和類型，引導消費者培養良好用車習慣，推動新能源汽車數據跨行業合規共享。建立保險車險風險分級制度。

——破解“新能源車險經營持續虧損”的問題上，《指導意見》提出，要穩妥優化自主定價系數浮動范圍，對新能源商業車險自主定價系數浮動范圍進行合理優化，促進車險價格與風險更為匹配，有效發揮市場機制作用。

業內人士分析稱：“《指導意見》意義深遠，一方面，有效滿足老百姓對新能源車險的保障需求，為消費者提供更優質、更合理的保險服務；另一方面，也全力助推新能源汽車這一優勢產業高質量發展，避免因車險問題給新能源汽車產業發展帶來阻礙?！?/p>

“車險好投?！逼脚_已落地見效

前不久，某地新能源貨車司機反映遇到商業保險投保難的問題。除此之外，還有部分新能源車主表示，“車輛保費好像一年比一年高”。

為了盡快解決部分車主反映的被拒保問題，2025年1月25日10時，“車險好投?！逼脚_正式上線，這是為解決新能源車投保難、投保貴問題的官方平臺，任何新能源車主在其他的常規渠道投保買不到保險時，都可以在該平臺內購買，保險公司不得拒保。

據了解，該平臺首批已有人保財險、平安財險、太平洋財險、國壽財險、中華聯合財險、陽光財險、大地財險、太平財險、申能財險和永安財險10家大中型財險公司接入，第二批20家左右財險公司將在今年2月接入。截至上線當日14時，平臺注冊用戶2715位，登記客戶投保意向3087筆，保險公司完成承保166單、保費合計415121.82元，平臺首單由人保財險河北省分公司承保。

《指導意見》提出，要引導保險行業建立高賠付風險分擔機制和平臺，為高賠付風險的新能源汽車提供有效保險保障，實現消費者愿保盡保。“車險好投保”平臺的上線，正是《指導意見》中首批落地實施的關鍵內容。

“高賠付風險機制可以解決國際保險領域所稱的‘剩余市場’問題，是中國特色的解決方案，體現了保險公司的擔當作為和保險行業的統籌協調?！睒I內人士表示，這一機制的成功落地與平臺的上線運行，不僅將切實解決新能源車主的投保難題，也將為新能源車險行業的健康可持續發展注入強勁動力，推動行業邁向全新的發展階段。

除了上線“車險好投?！逼脚_解決投保難問題外，《指導意見》還提出推動新能源車數據跨行業共享、加強監管提升理賠服務質效等措施，還有一些措施將在今年內陸續落地。

破解“保費高”還需全產業鏈協同發力

行業數據顯示，2023年，新能源汽車車均保費為4395元，比燃油車高63%?？鄢圐g等因素，新能源新車保費仍比燃油車新車高約10%。

新能源車保險費用為何偏高？這在很大程度上與新能源車險賠付率有關。據中國精算師協會、中國銀行保險信息技術管理有限公司發布的最新數據，2024年保險業共承保車系2795個，其中賠付率超過100%的高賠付車系有137個。

具體到車型層面，高賠付率對保費的影響更加直觀。業內人士分析指出，以一款家用車型為例，若作為普通家用車使用，每年保費大概僅需3000元。若該車型售出1萬輛，其中5000至6000輛被用作網約車，這些網約車可能依舊按照家用車標準投保，但其每日行駛里程遠遠超過家用車，出險概率也隨之大幅增加。全職網約車合理保費可能會高達7000元至8000元。如此一來，這些網約車的高賠付就會拉高整個車型的賠付率，導致普通家用車主的保費也跟著“水漲船高”。

而要把新能源車險保費價格降下來，并非保險一己之力可為，這需要全產業鏈通力合作，共同降低新能源車險成本。正如《指導意見》所明確的，要合力降低新能源汽車維修使用成本，豐富維修零配件供給渠道和類型，引導消費者培養良好用車習慣。

業內人士在調研中發現，部分車型的設計存在可優化空間，通過優化新能源汽車設計，有望降低車險成本。以一些車型的前大燈為例，其設計結構較為復雜，由三部分組成。按照現行設計，一旦發生碰撞，往往需要將整個范圍的部件一體化更換。然而，深入分析發現，在 70%的碰撞事故中，實際上只需要更換最前面的那一層部件即可，第二層和第三層并不需要更換。目前的設計或許是出于美觀、整體感以及生產時成本考量，但從維修成本的角度來看，這無疑增加了消費者的負擔。

“只有全產業鏈各環節共同努力，從優化設計、降低維修成本、規范投保標準等多方面發力，才能真正解決新能源車險投保的問題，推動新能源汽車產業與保險行業健康、可持續發展?！痹摌I內人士進一步表示。

來源：經濟觀察報