[ 2024年四季度LPR下調和存量房貸利率下調等，降低了銀行資產端收益率，雖然存款利率下調、規范同業存款等降低了銀行的負債成本，但考慮到存款利率下調黏性較大等因素，導致凈息差下降。 ]

銀行業保險業最新監管指標數據近日出爐。2024年四季度末，商業銀行不良貸款余額、不良貸款率實現“雙降”。

其中，商業銀行不良貸款余額3.3萬億元，較上季末減少977億元；不良貸款率1.50%，較上季末下降0.05個百分點。

金融服務實體力度持續加大

從整體數據來看，銀行業發展總體平穩，在經濟下行階段表現出較強的韌性。

2024年全年，商業銀行累計實現凈利潤2.3萬億元。2024年四季度末，商業銀行貸款損失準備余額為6.9萬億元，較上季末減少1486億元；撥備覆蓋率為211.19%，較上季末上升1.71個百分點。

與此同時，金融持續加大服務實體經濟力度。數據顯示，去年四季度末，銀行業金融機構用于小微企業的貸款（包括小微型企業貸款、個體工商戶貸款和小微企業主貸款）余額81.4萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款余額33.3萬億元，同比增長14.7%。

“這遠高于一般貸款增速，對經濟社會發展的重點領域和薄弱環節支持精準有效。”招聯首席研究員董希淼對第一財經表示。

民生銀行首席經濟學家溫彬認為，隨著各項政策持續落地顯效，有效融資需求有望進一步改善，金融資源將更多流向科技創新、促消費等政策著力支持的領域，以及其他重大戰略、重點領域和薄弱環節。

商業銀行信貸資產質量總體穩定。2024年四季度末，商業銀行不良貸款余額3.3萬億元，較上季末減少977億元；不良貸款率1.50%，較上季末下降0.05個百分點。正常貸款余額214.7萬億元，其中正常類貸款余額209.8萬億元，關注類貸款余額4.8萬億元。

資本充足率方面，2024年四季度末，商業銀行（不含外國銀行分行）資本充足率為15.74%，較上季末上升0.12個百分點；一級資本充足率為12.57%，較上季末上升0.14個百分點；核心一級資本充足率為11.00%，較上季末上升0.13個百分點。

在董希淼看來，在經濟下行階段，面對內外部復雜形勢，銀行業資產質量保持基本穩定，實屬不易。而且，2024年四季度末銀行撥備覆蓋率、資本充足率總體上呈現穩中有升態勢，風險抵補能力仍然較強。

但也要看到，小微企業、房地產、政府融資平臺等潛在風險還將暴露，資產質量下行壓力有增無減。

董希淼建議，2025年，銀行業應牢固構建全面風險管理體系，提高各類風險識別、防范和化解能力。要強化利率風險管理，優化資產負債結構；加強投資管理，合理安排投資結構和期限，規范審慎發展金融市場業務；改進流動性風險管理，完善流動性風險管理。金融管理部門要加強政策支持力度，推動銀行業采取多元化措施，加快處置不良資產，減輕發展包袱。

去年四季度凈息差為1.52%

數據顯示，2024年四季度，商業銀行凈息差為1.52%，較2024年三季度下降1個基點，較2023年四季度下降17個基點。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，2024年四季度LPR（貸款市場報價利率）下調和存量房貸利率下調等，降低了銀行資產端收益率，雖然存款利率下調、規范同業存款等降低了銀行的負債成本，但考慮到存款利率下調黏性較大等因素，導致凈息差下降。

近年來，銀行業凈息差逐年下降，目前已經處于歷史低位。董希淼認為，2024年銀行多次下調存款利率、大力壓降負債成本，2025年息差收窄壓力或將減輕。

“必須充分認識到，凈利息收入仍是當前和未來一段時間銀行的主要收入，將凈息差維持在合理水平，并不是為了保護銀行業自身利益，而是為了更好地維持銀行穩健經營、服務實體經濟、防范化解金融風險。”董希淼稱。

董希淼建議，面對息差和利潤下滑壓力，銀行一方面應立足自身稟賦和優勢，繼續加大對實體經濟特別是中小微企業的支持力度，優化金融資源配置，有的放矢做好“五篇大文章”，努力挖掘新的增長點，堅持“量價平衡”，加強精細化管理，穩定凈利息收入；另一方面，要致力于提升核心存款吸收能力，通過產品、服務等綜合經營提升客戶忠誠度，持續降低負債成本。還應積極拓展財富管理等中間業務，提升中間業務收入占比，形成對營業收入的有效支撐。此外，以需求為導向加快數字化轉型步伐，深度發展金融科技，增強服務能力，改善客戶體驗，降低運營成本。

來源：第一財經日報