科技金融是“五篇大文章”之首，更多指的是向科技型企業(yè)提供融資的金融服務(wù)。商業(yè)銀行面臨著新一輪的轉(zhuǎn)型和升級，這種轉(zhuǎn)型和升級就是圍繞著新質(zhì)生產(chǎn)力的行業(yè)研判能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、風險研判能力等。因此，對商業(yè)銀行來說，機遇與挑戰(zhàn)并存。尤其對于中小銀行來說，在賽道切換和客戶資源有限的情況下，轉(zhuǎn)型服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力企業(yè)，如何構(gòu)建新能力？

緊跟科技金融東風

“科技金融已成為當前商業(yè)銀行至關(guān)重要的戰(zhàn)略議題之一。”波士頓咨詢（BCG）董事總經(jīng)理、全球資深合伙人何大勇直言。

“十四五”以來，中國經(jīng)濟新舊動能轉(zhuǎn)化加速，新質(zhì)生產(chǎn)力行業(yè)和企業(yè)顯著擴容。中國在多個先進制造領(lǐng)域崛起了一批技術(shù)產(chǎn)品全球領(lǐng)先的頭部企業(yè)，并帶動了全產(chǎn)業(yè)鏈的繁榮。中國新質(zhì)生產(chǎn)力的客群規(guī)模，尤其是具備高附加值的科技企業(yè)客群，將成為銀行業(yè)務(wù)的新增長點。數(shù)據(jù)顯示，近兩年，專注發(fā)力科技金融領(lǐng)域的銀行，其貸款增速普遍達到對公整體貸款增速的2至3倍，部分銀行的科技金融增量甚至占到其整體對公貸款年增量的三分之二。

何大勇指出，銀行深耕科技金融客群的重要性非同以往，但其經(jīng)營難度也顯著提升。當前環(huán)境面臨多重挑戰(zhàn)，諸如同業(yè)競爭加劇、優(yōu)質(zhì)客戶要求高、行業(yè)變化快、技術(shù)革新快、周期波動快，風險與機遇并存。因此，科技金融對銀行的洞察力和執(zhí)行力都提出了更高要求。為把握科技金融的巨大機遇，銀行亟須重塑自身體系，構(gòu)建行研為本、精細專業(yè)、數(shù)據(jù)驅(qū)動、自上而下的經(jīng)營體系。在此背景下，波士頓咨詢（BCG）發(fā)布科技金融4C落地解決方案（包含營銷策略庫—助力Command更精準、風控工具庫—助力Control更專業(yè)、產(chǎn)品工具庫—助力Convert更有力、組織傳導(dǎo)服務(wù)—助力Conduct更高效），幫助商業(yè)銀行構(gòu)建速贏、加速轉(zhuǎn)型。

亟須補齊轉(zhuǎn)型短板

BCG合伙人兼副董事、BCG金融機構(gòu)專項核心領(lǐng)導(dǎo)孫蔚介紹，在向科技金融轉(zhuǎn)型過程中，許多銀行都實施了多項措施，包括開展行研、下發(fā)報告和營銷指引、下發(fā)各類名單、完善授信標準、創(chuàng)新特色產(chǎn)品等。措施看著都落了不少，但各家銀行最終的轉(zhuǎn)型業(yè)績成效卻參差不齊。究其根因，通常不同程度歸結(jié)于營銷端、風控端、產(chǎn)品端、組織傳導(dǎo)側(cè)四個方面的經(jīng)營能力短板。

關(guān)于產(chǎn)品端能力短板，BCG董事總經(jīng)理、全球合伙人譚彥特別強調(diào)：“拉開同業(yè)之間產(chǎn)品體驗差距的，往往是票證函鏈和現(xiàn)金管理等交易銀行類產(chǎn)品。基礎(chǔ)的交易銀行產(chǎn)品體系和體驗，是中小銀行要推動科技金融成功必須補足的短板。”

關(guān)于風控能力短板，孫蔚表示：“銀行信貸過往是強抵押、強擔保的風控邏輯為主，而服務(wù)科技型企業(yè)，尤其是輕資產(chǎn)的需信用貸款的企業(yè)，需要更多關(guān)注企業(yè)成長性，提升對未來經(jīng)營現(xiàn)金流的科學(xué)預(yù)判，即強化股權(quán)思維，這是銀行服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力企業(yè)在風控能力上遇到的最大轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)。還有一點就是審批要快，科技金融目前已是紅海，從客戶角度而言，不僅僅要給予有吸引力的價格和額度，速度和體驗也很關(guān)鍵。要看得準且批得快，需多措并舉，包括強化行研、精細化評估標準、優(yōu)化審批流程、完善審批團隊專業(yè)分工等。”

目前，新質(zhì)生產(chǎn)力行業(yè)和企業(yè)仍在快速變化與分化。何大勇強調(diào)：“我們希望為銀行客戶提供契合當下、量身定制的方案，同時也會授人以漁，將如何持續(xù)深入開展行研、迭代策略的能力轉(zhuǎn)移給我們的合作伙伴，助力其未來持續(xù)駕馭市場變遷。”

人工智能、半導(dǎo)體、生物醫(yī)藥等各類高技術(shù)新興行業(yè)快速興起，對于銀行來說，如何判斷新興企業(yè)或者行業(yè)的發(fā)展前景，從而給予支持？

BCG項目經(jīng)理、BCG金融機構(gòu)專項核心成員周雨辰表示：“部分商業(yè)銀行通過與相關(guān)投資機構(gòu)合作，以投貸聯(lián)動的方式來強化自身對早期企業(yè)發(fā)展?jié)摿Φ呐袛唷⒏缃槿肱c企業(yè)的合作和服務(wù)。另外，很多行業(yè)的技術(shù)及競爭格局變化很快，可能每3-6個月就會有一次轉(zhuǎn)折，貸后的持續(xù)監(jiān)控也十分關(guān)鍵。銀行要形成專業(yè)的貸后指標體系，還要借助大數(shù)據(jù)手段更及時、更早地發(fā)現(xiàn)行業(yè)和企業(yè)的變動信號。貸后是銀行服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力企業(yè)客群未來更需加強的方面。”

（來源：中國銀行保險報）