在全球人工智能（AI）加速發展的當下，我國保險行業正積極擁抱 AI。2024 年《政府工作報告》提出深化大數據、人工智能等研發應用，開展 “人工智能 +” 行動。同年 9 月發布的相關意見也鼓勵保險業運用人工智能、大數據等技術，提高營銷服務、風險管理和投資管理水平。如今，技術的發展完善推動了政策的落地顯效。

近日，多家保險機構紛紛宣布接入新一代 AI 大模型，并持續探索應用場景。這場由算法驅動的行業變革，正在重新定義 “保險” 的未來圖景，引發了保險業不同主體的廣泛關注。險企最關心如何通過 AI 降本增效；保險消費者關注引入 AI 后保險產品價格能否更便宜、更普惠；超 200 萬保險代理人則關心 AI 廣泛應用將如何影響其執業行為和職業規劃。

圍繞這些問題，經采訪了解到，受訪者普遍表示技術帶來的效率提升顯著。當前，保險業對 AI 的應用正處于加速積累階段，隨著新技術被廣泛應用，將會出現指數效應，并最終引發業務模式的質變。未來，保險業既需要積極擁抱 AI，又需要預判并防范可能出現的風險。

AI 的春風已吹拂至保險業。截至 3 月 3 日，根據采訪及公開信息，已有超過 10 家保險機構成功接入新一代開源 AI 大模型，涵蓋人身險公司、財險公司、保險資管公司以及保險中介機構。

從頭部險企來看，平安人壽近日表示快速完成某款 AI 大模型的本地化部署，并率先在產品銷售、人員培訓及客戶服務三大核心場景落地應用。太平人壽相關負責人也表示公司已完成某款 AI 大模型的本地化部署，并推出了 AI 助手內測版本。

據弘康人壽總經理介紹，公司積極擁抱數智化時代，以 “保險 + 科技” 賦能服務創新、中后臺技術創新及營銷創新。大家保險集團信息科技部總經理表示，公司正全面推廣 AI 應用，涵蓋科技研發、行政辦公、客戶經營、合規審計及營銷支持等領域。此外，慧擇科技產品負責人稱公司 AI 大模型主要集中在銷售端、客戶服務端和理賠環節。

綜合來看，保險機構正試圖將 AI 運用到經營的各個環節。一些暫未接入 AI 大模型的險企近期也表示正在積極研究，不過也有部分保險機構還在觀望。

從效果來看，AI 大模型的應用已經給險企帶來了實實在在的好處。弘康人壽總經理表示 2025 年可謂保險業智能化應用元年，技術帶來的效率提升顯而易見。大家保險集團信息科技部總經理稱公司將 AI 引入各種場景，已開始產生積極影響，一方面可以降本增效，另一方面可以激發員工創新的火花。北大方正人壽相關負責人表示 AI 已融入公司多個經營環節，形成 “服務升級 — 效率躍遷 — 生態進化” 的良性循環，推動個險業務實現 “三升一降”：服務精準度、隊伍專業度、客戶滿意度顯著提升，人力密集型事務成本大幅下降。

從行業層面看，受訪人士普遍認為，AI 對保險業負債端、資產端產生廣泛影響。在負債端，慧擇科技產品負責人表示當前保險業 AI 應用已滲透到核心業務全流程，主要集中于風險評估與核保、理賠自動化與反欺詐、客戶服務與個性化營銷、代理人賦能與流程優化等環節，整體看，AI 已深度重構保險價值鏈，從風險評估到客戶服務的全鏈路智能化成為行業趨勢。大家保險集團信息科技部總經理介紹，根據業內交流情況，目前保險業的 AI 應用落地集中在內容營銷與營銷對練場景，雖然 AI 技術發展速度快，但技術進化時間畢竟還較短，真正能實用的時間不長，部分技術問題還沒有完全可靠的方案，在業務應用上還沒有積累出質變的效果，但只要新技術被廣泛應用，就可能會出現指數效應，并最終引發業務模式的質變。

從投資端視角看，大家保險集團信息科技部總經理表示投資領域使用傳統 AI 技術進行投資決策與量化交易已有較長歷史，傳統 AI 算法可通過處理海量金融數據，輔助投資團隊快速識別潛在機會與風險，優化資產配置策略，AI 自動化工具還可減少人工投研、交易執行及合規審查耗時，從而降低管理成本等。不過，目前利用 AI 大模型進行投資管理的案例還不多，但從行業應用實踐來看，利用大模型進行投研分析等間接領域的應用效果明顯。弘康人壽總經理表示 AI 對險企投資端的影響將逐步深化，體現在投研能力的提升，能將投資團隊從基礎性工作中解放出來，使其將更多精力集中在戰略決策和投資管理上；風險管理的強化，隨著算法技術的進步，AI 可以通過對市場波動、行業趨勢和公司財務狀況的深入分析，幫助險企更好地識別和評估投資風險；資產配置策略的優化，AI 輔助實現收益與風險的動態平衡。同時也提示險企在把握技術賦能機遇的同時，需關注潛在挑戰，AI 大模型過度依賴歷史數據可能導致險企在新市場環境或政策調整的情況下投資表現不佳，因此，保留人工對關鍵決策的復核權，嚴格遵循風險管控與合規要求很重要。燕梳新學堂創始人表示總體而言，AI 將開啟一個新時代，盡快了解、學習并擁抱 AI，有助于險企真正應用 AI 并推動發展轉型。

我國購買保單的人數和被保險人均達數億人。保險消費者和潛在消費者頗為關注險企引入 AI 后能否推動保險價格下降，并最終惠及消費者。弘康人壽總經理認為長期看，AI 帶來的效率紅利能幫助險企降低運營成本，提升產品性價比和市場競爭力，最終惠及更多消費者，在定價方面，AI 能夠輔助險企更科學地評估風險，提升風險匹配的精準度；在理賠環節，AI 可以幫助險企優化理賠流程，降低理賠風險，大幅壓縮時間和人力成本。大家保險集團信息科技部總經理也表示在營銷方面，AI 會大幅提升營銷觸客的效率；在核保核賠方面，AI 可以幫助運營人員分析案情，提升作業效率，提升風控能力，綜合來看，AI 必然會帶來營銷與運營的降本增效，這也為險企提供了更大的降費空間。不過，北大方正人壽相關負責人認為保險價格主要取決于定價利率、發生率和費用率，AI 技術在這三大關鍵要素上均發揮了積極正面的促進作用，但保險價格的變動需綜合評估，AI 在降低運營成本方面成效顯著，在投資端的應用可提升收益和控制風險，但收益率更多受制于宏觀環境，憑借 AI 算法，險企風險評估將更加精準，這有可能帶來更低的保費，但對于高風險群體，保費或將更高，因此，要辯證看待 AI 對保險價格的影響。

除消費者之外，保險代理人也很關注 AI 帶來的影響。目前，保險代理人達數百萬人，一些代理人擔心 AI 可能會取代他們的崗位。弘康人壽總經理認為盡管 AI 在保險營銷中發揮著越來越重要的作用，但 AI 不會取代保險營銷員，而是推動其向更高價值方向轉型，AI 能夠輔助保險營銷員快速完成客戶分析、方案定制等基礎工作，在養老險、家族財富管理等復雜場景中，保險營銷員的人際洞察、情感共鳴等 “軟技能” 仍具有決定性作用，未來，保險營銷員需要不斷提升自身的專業能力和服務水平，以適應這一變化，同時，保險公司也應為營銷員提供必要的培訓和支持，幫助他們更好地利用 AI 工具。北大方正人壽相關負責人表示 AI 并不會取代保險營銷員，更多的是賦能，未來，公司將結合 AI 應用，推動保險營銷員從 “銷售執行者” 向 “專業顧問 + 資源整合者” 轉型，讓 AI 成為強大隊伍、提升服務品質的核心引擎。大家保險集團信息科技部總經理表示在傳統線下營銷模式中，短期內保險營銷員有著 AI 無法替代的特質，但歷史上新技術出現往往會顛覆原來的作業模式，形成全新的賽道，在這種情況下，舊賽道的積累不但不再是資產，反而成為包袱，AI 在未來會對保險營銷模式產生什么樣的顛覆，現在還無法完全預測，現在必須盡快入局。燕梳新學堂創始人也持類似觀點，或許當前行業還無法完全想透徹 AI 將帶來的影響，但無論什么技術，核心都是服務于人，因此，當保險業遇到 AI，必然會帶來 “變” 與 “不變”，“變” 的是商業模式向數據驅動轉型，競爭邏輯從 “人力密集” 轉向 “技術賦能”；“不變” 的是人際信任與情感連接，以及個性化服務等。

一些已經應用 AI 的險企和仍在觀望的險企也非常關注保險業應用 AI 的趨勢，以及 AI 可能帶來的風險。弘康人壽總經理分析若以自動駕駛發展階段類比，目前保險行業對 AI 的應用處于 L0 到 L1 的攀升階段，從發展趨勢看，AI 正在重構保險價值鏈，推動行業從粗放經營向精細化管理跨越，AI 帶來的不僅僅是 “降本增效”，而是 “提質增效”。北大方正人壽相關負責人表示基于行業實踐與技術趨勢研判，AI 將在智能產品創新與動態定價、預防性健康管理生態、全鏈智能化運營中樞、前瞻性風險管理評估、開放生態融合創新等關鍵領域催生變革機遇，隨著技術的不斷進步和應用場景的拓展，AI 將繼續為保險行業帶來深刻的變革和創新，并為行業高質量發展注入新動能?；蹞窨萍籍a品負責人補充說未來 AI 可能幫助保險機構更好地預測保險市場的發展趨勢、消費者需求變化和競爭對手動態，制定更有效的市場戰略。中央財經大學中國精算科技實驗室主任表示前兩年，部分險企十分注重訓練大模型，但效果并不十分理想，實際上，對于金融業來說，基于大模型來設計和訓練自己的小模型才是關鍵，因此，未來 AI 大模型與業務的結合度，還需看各自的落地情況。

此外，在 AI 加速應用的背景下，數據、隱私安全性等問題也備受關注。弘康人壽總經理表示保險機構需重點關注數據準確性、數據安全與隱私保護、算法透明性和公平性、監管合規風險四類風險。北大方正人壽相關負責人也認為保險業在推進 AI 應用的過程中，必須將其納入全面風險管理體系，要避免 “算法歧視”，險企應避免出現 “大數據殺熟” 等違背科技倫理的行為，嚴格依據法律法規和監管要求有序推進 AI 應用，避免可能的法律風險，加強流程管理和人工干預，避免可能的操作風險。中央財經大學中國精算科技實驗室主任說隨著 AI 技術的廣泛應用，保險業也面臨著數據安全和倫理問題，如何保障客戶信息安全、應對技術風險，將是未來保險業需要重點關注的領域。

面對新一輪科技革命，多位受訪人士表達了一個共同的觀點：在技術突進的背景下，AI 既是保險業破局的利刃，也是堅守初心的試金石。當算法開始思考保險的本質，當代碼重構行業基因，從業者或許需要更加清醒地認識到，技術永遠只是手段，保險的核心始終是對人的關懷，保險業發展的根本宗旨始終是服務實體經濟。保險業唯有在效率與溫度、創新與風控、發展與責任之間找到平衡點，方能在 AI 浪潮中行穩致遠。

來源：中國經濟網