在金融服務領域，保險理賠始終是大眾關注的焦點。

近期，各大保險公司陸續發布2024年度理賠報告，這些數據猶如一面鏡子，清晰映照出保險行業的發展現狀與服務質量的變化。從賠付金額的顯著增長到獲賠率、賠付時效的優化，如今，保險理賠服務質效正在逐步提升，為社會經濟發展與人民幸福生活提供了更高水平的保險保障。

保險理賠質效持續提升

金融監管總局披露的數據顯示，2024年，我國保險業原保險保費收入5.7萬億元，賠付支出2.3萬億元。按可比口徑，原保險保費收入同比增長5.7%，而賠付支出同比增長19.4%，賠付支出增速遠高于保費收入增速。

根據各家公司披露的具體數據，人身險公司中，中國人壽壽險公司以603.9億元的賠付金額位居第一；平安人壽、太保壽險賠付金額分別達到419.4億元、205億元；平安養老、新華保險、泰康養老等多家險企理賠金額突破百億元，分別為180億元、152億元、101.4億元。

財產險公司中，人保財險處理理賠案件超1.8億件，同比增長超30%；日均支付賠款超10億元，同比增長超7%。中國人壽財險理賠額近740億元，同比增長約7%；共處理賠付案件近2700萬件，同比增長近60%。陽光財險累計賠付金額302.58億元，累計賠付件數1540.68萬件。

保險理賠是保險合同履行的核心部分，提升理賠服務的質量和效率是保險業高質量發展的必然要求。除了賠付金額，獲賠率和賠付時效也是消費者的關注重點。2024年，多數保險公司的獲賠率超過99%，如幸福人壽達99.96%、中宏保險為99.8%、交銀人壽為99.78%。高獲賠率體現了保險公司積極履行賠付責任，切實回應了消費者的保障訴求。

在賠付時效方面，科技成為提升理賠效率的關鍵助力。眾多保險公司積極引入人工智能（AI）審核、自動理賠系統等前沿技術。例如，太保壽險全年有超83萬件案件使用AI理賠審核決策；平安健康險通過AI輔助交單，理賠服務線上化率達到98.61%，在線交單一次通過率達到93.92%；通過構建AI自核引擎對接醫療數據，理賠時效優化了26%。人保財險車險各場景智能調度近90%，客戶自助上傳照片超7700萬張，同比增長超80%；客戶自助簽署理賠單證超272萬次，同比增長超94%。

值得注意的是，近四年的保險理賠數據顯示，除了2022年以外，其他三年的賠付支出增幅均大幅超過保費收入增幅。

業內人士分析，這一結果與多方面因素有關。一是人身險公司產品結構變化，一些健康險產品賠付率同以往相比更高，例如部分地區的惠民保產品對于理賠率有所要求，推動了賠付支出的增長。二是自然災害帶來的損失有所增加。三是保險公司的理賠服務質量有所提升，在一定程度上使得賠付支出增速加快。

國聯證券發布研報稱，隨著我國人口老齡化進程加深、居民的健康保障意識增強，居民對于商業健康險和健康管理服務的需求也在持續增長。后續，隨著醫保數據賦能保險公司、醫保基金與商業保險同步結算以及其他有關支持政策落地，保險公司可以做到產品定價更精準、賠付更可控、理賠效率更高。

重疾險賠付額占據高位

2024年，人身險公司賠付規模持續擴大。金融監管總局數據顯示，人身險公司賠付1.15萬億元，按可比口徑，較上一年增長39.4%。

在人身險公司的理賠中，健康險是“重頭戲”，其中重疾險作為給付型險種又是賠付的重中之重。例如，平安人壽重疾險賠付件數占全年理賠件數的比例僅為4.9%，賠付金額占比卻達49.4%；太保壽險有52%的賠付源自重疾險。

盡管如此，在業內人士看來，由于重疾發病、理賠年齡呈現年輕化態勢，重疾險保額難以充分覆蓋風險的問題愈發凸顯。一位保險精算師分析稱，重疾險保額不足，一方面，源于消費者對自身風險評估不足，沒有充分考慮到家庭經濟責任、未來收入損失以及潛在的醫療費用增長等因素；另一方面，保險銷售人員在銷售過程中，可能沒有引導消費者進行全面的風險分析，導致其選擇了不恰當的保額。

對此，泰康人壽建議，通常以5倍年收入作為重疾險保額基本標準。如投保人年收入為20萬元，保額可設為100萬元。

另外，業內專家認為，保險公司應加強對疾病數據的研究和分析，優化產品定價模型；同時，開發更多差異化的重疾險產品，滿足不同群體的多樣化需求，為消費者提供更充足的保額選擇。

近年來，得益于惠民保等醫療險產品的快速發展，醫療險市場占比持續增長。據統計，2024年，醫療險規模將首次超過重疾險，成為健康險市場第一大險種。

從理賠數據來看，醫療險賠付案件數逐年上漲，成為多數人身險公司賠付案件數占比最大的險種。例如，中國人壽壽險公司2024年醫療險理賠案件數相較5年前增長超50%；平安人壽全年醫療險理賠485.7萬件，占總件數的92.8%。

在醫療險賠付原因中，疾病遠高于意外。多家人身險公司疾病賠付占醫療險賠付的比例超過85%，其中呼吸道疾病最為普遍。中國人壽壽險公司發布的報告顯示，在4歲至12歲學齡兒童中，醫療險最主要的出險原因為呼吸系統疾病，且呈逐年上升趨勢。此外，隨著人口老齡化加劇以及現代生活方式帶來的影響，高血壓、糖尿病等慢性疾病和重大疾病發病率上升。

巨災多發導致賠付上漲

2024年，財險行業在理賠服務方面持續發力，為各類風險提供了及時有效的經濟補償，筑牢經濟安全、社會保障、災害防控“三張網”。

數據顯示，2024年，財產險原保險保費收入1.4萬億元，賠付支出1萬億元，按可比口徑，賠付支出同比增長6.5%。

車險仍是財險業的核心業務，2024年占財產險總保費的54%。從理賠案件數量來看，全年處理案件數量龐大。人保財險全年處理車險案件超3300萬件；中國人壽財險車險賠付近470億元；陽光財險車險賠案329.45萬件，賠款188.77億元。

2024年，我國自然災害多發，財險公司堅持應賠盡賠、能賠快賠、合理預賠，這也直接帶動財險理賠金額的上漲。2024年，人保財險啟動大災理賠應急響應255次，妥善應對雨雪冰凍災害、南方暴雨洪澇、江浙滬高溫、河南山東干旱、臺風“摩羯”“貝碧嘉”等重大自然災害近40次，大災理賠服務超111萬次。其中，臺風“摩羯”最大一筆預賠付金額超3億元，最快一筆農房賠案從客戶報案到賠款支付僅用了6分鐘。

農業保險在保障國家糧食安全和促進農業發展中發揮了重要作用。2024年，人保財險農險賠付近500萬件，累計提供農業風險保障超2.1萬億元，覆蓋農戶超5500萬戶次；中國人壽財險農險賠付近90億元。這些保險補償緩解了農戶的經濟壓力，幫助穩定農業生產。

此外，在服務現代化產業體系建設方面，人保財險為中小微企業及其經營者、個體工商戶提供超60萬戶次理賠服務，為近6萬家高新技術企業和近4萬家專精特新企業提供精細化理賠服務。

 來源： 金融時報