消費一頭連著宏觀經濟，一頭連著千家萬戶。隨著《提振消費專項行動方案》（以下簡稱《方案》）的印發，更多提振消費的政策措施有望落地見效，為拉動經濟增長貢獻力量。銀行業同樣迅速行動，強化資源投入，創新服務模式，將擴內需、促消費、惠民生落到實處。

豐富差異化產品供給

《方案》明確提出強化信貸支持，鼓勵金融機構在風險可控前提下加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率。

一段時間以來，各銀行聚焦惠民生采取了一系列舉措，消費貸利率的讓利下探、還款方式更加靈活便捷等都是直觀體現，符合《方案》精神。

而在加大投放力度、讓成本可接受的個人消費貸款覆蓋更廣泛人群的同時，銀行也注重豐富消費金融產品貨架，更精準匹配居民的消費需求，持續增強人民群眾的獲得感、滿足感和幸福感。

工商銀行個人信貸業務部相關負責人介紹，工商銀行加強了對社群消費特征和變遷趨勢的深度研究，根據隨房消費、投資型消費和代際轉移型消費等分類精準施策，不斷激發多樣化、差異化消費潛力。例如，針對購房人群推出“家居貸”“裝修貸”“隨房e貸”等消費貸款產品組合；面向研究生教育、繼續教育、專業教育需求推出“優學貸”產品；圍繞養老金融需求推出社保閃借、如意借、年金閃借等產品。

中國地方金融研究院研究員莫開偉建議，可加大和加快對數字、綠色、智能等新型消費的信貸投放力度，擴大新型消費規模；持續加大對文化、旅游、體育以及批發零售、住宿餐飲、教育培訓等傳統產業的信貸支持力度，支持消費供給主體健康發展，不斷提高供給能力和供給質量；增強文化旅游體育產業對居民的吸引力，形成強大的消費動能。

差異化創新消費金融產品是監管部門引導的方向。中國人民銀行信貸市場司負責人車士義透露，“中國人民銀行將引導金融機構圍繞以舊換新、智能產品、冰雪運動等新消費場景，研究推出有針對性的金融產品。鼓勵金融機構根據客戶需求和風險特征進行產品創新和差異化定價，為高校畢業生、新市民、自由職業者等群體適度減免相關費用、優化金融服務”。隨著針對性、差異化程度的提升，居民將得到更精準的金融支持，進而增強消費的動力與意愿。

更好發揮信用卡作用

信用卡是銀行促消費的最重要抓手之一。因此，多家銀行將響應擴內需、促消費號召的發力點落在信用卡業務上，通過開展豐富多樣的活動，助力激發消費活力。

例如，光大銀行信用卡著眼“創新和豐富消費場景，加快數字、綠色、智能等新型消費發展”“釋放文化、旅游、體育等消費潛力”等目標，推出“金蛇啟新”系列活動，聚焦“吃住行游購娛”消費場景，圍繞車生活、美團、京東、盒馬、積分五大板塊，以紅包、滿減、隨機減、多倍積分等形式，為消費者送上多重福利。

考慮到消費者出境旅游及購物需求呈增長趨勢，平安銀行信用卡通過境外消費返現、多倍積分、優惠匯率等活動，吸引有出境計劃的客戶。在積極支持內卡外用的同時，攜手銀聯開展“錦繡中華，支付無憂”系列活動，進一步拓寬消費場景，觸達更多潛在用戶。

至于服務海外游客方面，部分銀行則依托支付“小切口”切實提升外籍來華人士的到訪體驗，幫助國內消費市場鞏固新的增長點。以中國銀行為例，該行已實現全國重點商戶外卡受理全覆蓋；ATM外卡取現覆蓋率達100%，可全量支持7×24小時外卡取款業務；自助貨幣兌換機提供8種語言的操作界面及語音指導，并支持將外幣現鈔直接兌換為數字人民幣。

利用技術手段提質增效

增強消費金融服務的適配性和便利度，離不開數字手段的賦能。“工商銀行通過數字化、移動化、開放化思路，增品種、創品牌、提品質。”工商銀行上述負責人介紹，在數字消費領域，工商銀行系統直連全國300余個城市的公積金、社保等公共服務數據，讓客戶足不出戶就能獲得實時融資服務；在綠色消費、智能消費領域，研發“智能網聯新能源汽車貸款系統”，將消費信貸服務嵌入新能源車企APP，當消費者購車時，可一站式完成汽車貸款申請，既提升了購車者的融資便利度，又可幫助車企回流銷售資金。

中信銀行將強化科技賦能作為重點優化方向，提出“以消費者需求為導向，通過數字化手段優化貸款流程，持續增強消費金融產品的可得性和便捷性，為客戶提供更為高效、便捷的金融體驗，以金融產品和服務創新助力消費升級”。

農業銀行則提出，要通過系統化、自動化和標準化改進產品框架、產品模型、場景渠道及管理模式，實現產品創新智能化、場景生態多元化、服務流程便捷化，為消費者提供更適合、更豐富、更高效的一站式金融服務。

在莫開偉看來，做好提振消費金融服務，就要千方百計增加消費金融供給。應圍繞擴大商品消費、發展服務消費和培育新型消費，豐富完善金融產品和服務，不斷提升金融服務的品質。同時，針對數字、綠色、智能等新型消費場景，量身定制金融產品，更好滿足個性化、多樣化金融需求，不斷強化數字賦能，增強消費金融服務的適配性和便利度。

與以往的促消費政策相比，《方案》的亮點之一是要求結合居民日常所需，提供更多元、更普惠的消費供給。銀行業應對照這一方向，構建多層次、廣覆蓋的消費金融服務體系，為優化消費環境、增強消費意愿提供更精準的金融支持。

（來源：中國銀行保險報）