在政策引導金融機構優化個人消費貸款償還方式，有序開展續貸工作背景下，近日，各地銀行開啟緊鑼密鼓行動。

“續貸政策方面，我行采用延長貸款到期日，或新發放貸款結清已有貸款方式，為符合條件的個人消費貸款借款人提供續貸支持。”一家城商行人士表示。調研采訪了解到，當前，部分銀行消費貸已有續貸政策，無續貸政策的銀行，則在還款期限上有寬限政策。

也有銀行人士表示，對監管提到的上述優化政策方向，其所在銀行正緊急制定相關方案。多位銀行業內人士表示，預計銀行將逐步完善消費貸續貸服務。

“對放貸的金融機構而言，如何精準識別真正信用好、暫時遇到困難的客戶，是一大挑戰。”多位行業人士坦言，政策引導優化是機構努力的方向，但過程中，精準篩選客戶，通過大數據分析和信用評分模型識別高風險客戶，避免盲目續貸，則是銀行等機構面臨的最大難題。

有銀行正緊急制定消費貸紓困方案

多家銀行個貸部人員表示，當前其所在銀行在消費貸方面已有續貸政策。了解到，部分銀行也最新出臺或升級了該行2025年消費提振專項行動。

招商銀行工作人員稱，該行線上貸款一般是當月25日左右，系統將自動提示可續貸信息；若無展示，則說明不可續貸。“所謂貸款續貸，是指在貸款到期前，通過發放一筆新貸款歸還原貸款本金的業務。”上述銀行工作人員稱。

一家大行北京分行個貸部人員也表示，該行手機銀行中，消費貸到期前有一鍵續貸按鈕，但是否有續貸資格，則是根據模型進行風控管理。

工商銀行工作人員稱，該行消費貸融e借有還款寬限期政策。該人士稱，若融e借未能在還款日按時還款，則在延期待扣(容時)期限內，不計逾期，不收罰息，不上報人行征信，但正常計收貸款利息，存入款項時需補充還入容時期間的利息。

“目前延期待扣(容時)期限為3天，業務部門將視情況隨時調整，請以實際為準。”上述銀行工作人員補充道。

不過，更多銀行則表示，其所在銀行消費貸業務目前沒有續貸政策。“有房貸的延期還款政策，但對消費貸，沒有延長貸款到期日或續貸政策。”一家銀行個貸部門人員對表示。北京一位股份行個貸經理也表示，目前該行消費貸沒有續貸政策。

“2025年3月14日，金融監管總局印發通知，我行也剛收到相關通知，正緊急制定相關方案，后續將按照國家政策嚴格執行。”提及金融監管總局印發的通知內容，一位股份行工作人員表示。

行業坦言精準識別客戶是挑戰 需避免盲目續貸

“消費金融的服務對象主要是個人消費者，近年來個人消費貸款、信用卡逾期現象有所增多。開展消費金融領域紓困活動，有助于減輕消費者短期還款壓力，修復個人信用。”招聯首席研究員董希淼表示。

銀登中心披露的信息也顯示，銀行加速個人不良貸款轉讓，其中個人消費貸款頻現。

根據監管內容，紓困措施針對信用良好、暫時遇到困難的客群。中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬認為，目前，部分消費貸借款人有還款意愿，但受收入等因素影響面臨還款困難，存在階段性還款壓力較大的問題。開展個人消費貸款紓困，有助于降低這類借款人的還款壓力，同時也有助于穩定銀行消費貸款質量。

董希淼認為，一方面，針對個人信用良好但暫時遇到困難的借款人，可與借款人通過平等協商，合理延長貸款期限、降低當期還款金額，幫助借款人在更長周期內安排收入與支出；另一方面，對近年來受客觀因素影響導致信貸逾欠的消費者，可在提供必要證明的前提下，將其在征信系統中的個人不良信息保存期限階段性地從5年縮短為2年，幫助借款人修復信用。

需要注意的是，上海金融與發展實驗室首席專家、主任曾剛指出，政策鼓勵銀行業優化個人消費貸款償還方式和續貸工作，同時也對風險管理提出了更高要求。通過紓困與風控并重，銀行既能服務消費者，又能守住資產質量底線，實現穩健發展。

一位行業人士坦言，對銀行而言，如何精準識別真正信用好、暫時遇到困難的這些客戶也是一大挑戰。在博通分析金融行業資深分析師王蓬博看來，在消費貸紓困方面，關于紓困程度、對于風險把控放寬的程度等都是銀行需要考慮和完善的地方。

曾剛建議，銀行需從多個方面控制風險。例如，精準篩選客戶，通過大數據分析和信用評分模型，識別高風險客戶，避免盲目續貸；動態監控客戶還款能力，利用技術手段實時跟蹤客戶財務狀況，及時預警潛在風險；優化貸后管理，加強與客戶溝通，提前介入可能違約的案例；分散風險，通過多元化消費貸場景布局，降低單一行業或區域風險集中度。

婁飛鵬表示，銀行需要按照市場化原則，對消費貸客戶進行認真甄別分析，真正為合適的客戶進行紓困。同時，銀行需要針對消費貸借款人的資信狀況等進行差異化利率定價，并通過創新金融產品和服務等更好服務居民消費。

（來源： 財聯社）