中國正在經(jīng)歷一場靜默的“人口革命”。民政部最新數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，我國60歲及以上人口已達3.1億，其中60—65歲的“低齡老人”約9000萬。這一群體手握財富、追求品質(zhì)、渴望社會參與，正在重新定義“老年”邊界。老齡化未必是危機，而是結(jié)構(gòu)性機遇的起點，當銀發(fā)經(jīng)濟占GDP比重將從6%躍升至9%（2035年），抓住“低齡老人”需求密碼，就能搶占未來十年的藍海市場。

這群誕生于1958-1963年生育高峰的低齡老人，成長于改革開放黃金年代，退休于中國財富積累巔峰期。他們是中國第一代真正意義上“有錢、有閑、有追求”的現(xiàn)代銀發(fā)群體。

體制內(nèi)退休一代構(gòu)成這一群體基石，他們有著理性消費與品質(zhì)追求的微妙平衡。公務員、教師、國企職工等職業(yè)賦予其穩(wěn)定退休金（4000—10000元/月）和體制保障。他們不為奢侈品一擲千金，卻愿為中醫(yī)調(diào)理、高端體檢支付溢價，避開“夕陽紅旅行團”，選擇敦煌研學、江南古鎮(zhèn)寫生等深度文化線路。攜程數(shù)據(jù)顯示，2024年1-9月，50歲及以上銀發(fā)人群旅游訂單同比增長26%，其中61—65歲增速最高，達58%。在家居領(lǐng)域，近70%適老化改造采購由他們主導，百億級市場悄然成型。企業(yè)若想抓住他們，需構(gòu)建“信任背書+服務增值”模式，如保險公司推出“養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)掛鉤年金險”，銀行開發(fā)“養(yǎng)老理財+健康管家”組合產(chǎn)品。

民營經(jīng)濟紅利者也不可忽視。他們是改革開放后崛起的個體戶、中小企業(yè)主，手握房產(chǎn)、股權(quán)、金融資產(chǎn)等財富。消費邏輯與體制內(nèi)人群不同，既想通過高端養(yǎng)老社區(qū)彰顯身份，又需借助家族信托實現(xiàn)代際傳承。泰康人壽“燕園”入住門檻達200萬元仍一房難求，背后是其對“圈層社交+醫(yī)療資源”的剛性需求。招商銀行報告顯示，高凈值人群資產(chǎn)配置呈現(xiàn)三大轉(zhuǎn)向，逾半數(shù)受訪者將“安全穩(wěn)健”列為資產(chǎn)配置核心訴求，但市場供給近乎空白。企業(yè)破局關(guān)鍵在于“場景重構(gòu)”，可借鑒瑞士私人銀行模式，將養(yǎng)老社區(qū)與家族辦公室結(jié)合；或打造融合高爾夫、溫泉療愈、商務社交的復合型度假地產(chǎn)。

高知技術(shù)人才群體多年來已悄然成為銀發(fā)經(jīng)濟的“供給側(cè)改革者”。工程師、醫(yī)生、科研人員等群體，大多退而不休，或在短視頻平臺化身“銀發(fā)網(wǎng)紅”，或在制造業(yè)領(lǐng)域開啟“共享專家”模式。某音上72歲同濟大學退休教授“科普課”播放量超6000萬，教育部等十部門聯(lián)合印發(fā)《國家銀齡教師行動計劃》，上海“時間銀行”激活社會資本。他們既是消費者又是生產(chǎn)者，三甲醫(yī)院主任醫(yī)師養(yǎng)生科普賬號年變現(xiàn)超50萬元，丁香醫(yī)生平臺邀請退休專家在線問診，降低運營成本又放大專業(yè)權(quán)威。企業(yè)需打破年齡界限，建立彈性工作制、知識資產(chǎn)化等機制，將“經(jīng)驗復利”轉(zhuǎn)化為商業(yè)價值。

“中產(chǎn)家庭主理人”以女性為主，掌控全家三代消費命脈。從孫輩早教課程到子女婚房首付，從配偶保健品采購到父母養(yǎng)老院選擇，決策影響力貫穿家庭生命周期。55歲以上女性購買基因檢測、癌癥早篩產(chǎn)品增速遠超整體市場，推動適老化改造升級，催生“隔代共學”消費新模式。企業(yè)可通過“穿透式營銷”，如“奶奶育兒課堂”“母女款”健康監(jiān)測手環(huán)等，將低齡老人家庭角色轉(zhuǎn)化為商業(yè)入口。

這四大群體碰撞交融，重塑中國銀發(fā)經(jīng)濟底層邏輯。消費邏輯從生存型轉(zhuǎn)向發(fā)展型，供給模式從普惠式升級為圈層定制，社會價值從資源消耗轉(zhuǎn)向經(jīng)驗輸出。

在全球人口結(jié)構(gòu)劇烈震蕩當下，老齡化是席卷人類文明的系統(tǒng)性變革。中國站在“低齡老人”窗口期，可參考發(fā)達國家經(jīng)驗。

日本早在2000年推出介護保險制度，撬動萬億級市場。養(yǎng)老護理產(chǎn)業(yè)高度細分，老年旅游市場衍生出“溫泉理療旅居”“俳句創(chuàng)作采風”等文化消費形態(tài)。日本企業(yè)將“老齡化痛點”轉(zhuǎn)化為技術(shù)優(yōu)勢，松下智能護理床能自動感知心率異常并呼叫急救，雅馬哈康復機器人讓偏癱患者重獲行走能力，進化到“如何讓老人活得更有尊嚴”。

歐洲國家解題思路獨特。在德國，老齡化是“隱形冠軍”企業(yè)創(chuàng)新催化劑，醫(yī)療科技公司Ottobock憑借假肢關(guān)節(jié)技術(shù)壟斷全球大部頭市場。荷蘭政府將“終身學習”寫入國家養(yǎng)老戰(zhàn)略，老年大學與職業(yè)培訓中心無縫銜接，催生“銀發(fā)人才庫”獨特競爭力，讓老年人從“被服務者”變成“價值創(chuàng)造者”。

美國資本是重要推手。2025年以來，REITs市場表現(xiàn)強勁，商業(yè)模式精準分層，高端CCRC提供全周期服務，中端社區(qū)主打“活力養(yǎng)老”，普惠型公寓與醫(yī)保體系掛鉤。科技巨頭也參與其中，亞馬遜收購在線藥房切入老年慢病管理，蘋果手表跌倒檢測功能讓子女為父母買單，銀發(fā)經(jīng)濟成“技術(shù)+金融”雙螺旋。

日本的精細化服務、歐洲的人力資本激活、美國的金融化創(chuàng)新，本質(zhì)都是將老年需求分層解構(gòu)，用技術(shù)杠桿撬動商業(yè)價值。分層為基礎層（生存保障）、中間層（品質(zhì)提升）、頂層（精神超越），對應不同技術(shù)賦能路徑。中國擁有更龐大的數(shù)據(jù)底座、更活躍資本市場、更迅猛技術(shù)迭代能力，應將銀發(fā)經(jīng)濟與文旅、科技、金融融合，提升對老齡化本質(zhì)認知，重構(gòu)消費、激活供給、升級文明。

人口結(jié)構(gòu)劇變不是文明黃昏，而是進化勛章。低齡老人是重構(gòu)消費秩序、激活商業(yè)基因的“新消費主體”。企業(yè)應摒棄“老齡=衰退”思維，利用低齡老人“經(jīng)驗復利”。某機械企業(yè)將退休工程師組建成“技術(shù)顧問團”，降低人力成本，提升故障修復效率；某音上知識科普的高質(zhì)知識分子流量變現(xiàn)出色。企業(yè)要用技術(shù)為老齡化敘事注入新語法，實現(xiàn)“隱形賦能”，如華為AI康養(yǎng)傳感器、“AI營養(yǎng)師”等，基于大數(shù)據(jù)精準解構(gòu)老年需求。企業(yè)還要以政策為支點撬動生態(tài)變革，構(gòu)建“嵌入生活場景的服務生態(tài)”，重構(gòu)“老齡化”社會意義。

這場變革終局將超越經(jīng)濟層面，成為社會文明進步境界。中國市場獨特，將催生出全球銀發(fā)經(jīng)濟史上未曾有過的物種，如“社區(qū)嵌入式康養(yǎng)文旅綜合體”“區(qū)塊鏈+時間銀行”志愿服務體系、“代際財富管理+內(nèi)容IP孵化”混合商業(yè)模式等。未來，我們或許能看到上海退休阿姨穿漢服拍短視頻、西北老年牧民直播賣手工藝品、前國企高管退休轉(zhuǎn)型為碳中和領(lǐng)域咨詢顧問等場景。理解“銀發(fā)經(jīng)濟=品質(zhì)經(jīng)濟+智慧經(jīng)濟+人文經(jīng)濟”的企業(yè)，必將收獲生機盎然的藍海。文明進階，是讓每個年齡輝光都能照亮商業(yè)星空。

來源：36氪