平安銀行日前發布的2024年年報顯示，2024年，平安銀行受市場變化、主動調整資產結構等因素影響，營業收入、凈利潤同比有所下降。近日，就市場關心的消費提振、零售轉型、數字金融等問題，平安銀行黨委書記、行長冀光恒接受了專訪。

提問：消費提振是今年的重點工作之一。日前，中辦、國辦印發《提振消費專項行動方案》（以下簡稱《方案》），提出強化信貸支持。請您談談如何推動相關舉措落地？銀行如何多措并舉促消費以及相關措施對銀行經營的影響。

冀光恒：可以預期，隨著零售信貸場景擴大，財富管理面臨新機遇。一是產品自由度更大、業務范圍更廣。二是政策鼓勵場景擴容，包括家電、新能源汽車、智能家居，以及電商、文旅等消費場景。三是鄉村振興支持力度將持續深化，通過供應鏈金融、云收付款等助力農村電商和特色產業。四是財富管理的機遇，為客戶提供覆蓋投資、保險、健康、養老、傳承等綜合財富管理方案，助力家庭財富保值增值。

平安銀行將堅定不移深化零售做強戰略，深化轉型，加快零售業務的轉型升級。同時，我們關注消費領域對公業務增長機會。一是關注醫健文旅、智慧商圈、社區商業等消費基礎設施建設，提供中長期資金支持。二是新能源汽車、智能家居等新質生產力代表企業的信貸需求。三是要推動客戶智能服務。隨著個人消費擴大，對金融機構的服務能力也有更高要求，平安銀行將借助領先的科技優勢，豐富客戶個性化產品推薦，打通線上、線下、電話等多個觸點，為客戶提供“一站式”服務體驗。此外，還要加快風控體系升級。新政策要求我們建立動態信用評估體系，降低普惠金融風險成本，擴大對小微企業、新市民等群體授信服務覆蓋面。

總體上，我們認為消費市場的提振有助于銀行業的長期穩健發展。但短期我們可能也會面臨各方面的挑戰，我們會積極做好各項應對方案，提升經營表現，管控業務風險。

提問：近年來，平安銀行一直在推進零售轉型，主動壓降高風險、高定價、高利率的業務，當前，平安銀行推進零售轉型的進展如何？如何看待商業銀行零售業務的發展情況？

冀光恒：零售轉型是一個周期性的過程，考驗經營的耐心和韌性。過往零售的經營模式亟待升級，貸款業務偏高風險高定價、存款業務高負債成本的局面需要改變。

平安銀行堅持零售戰略定位不動搖，經過一年多的改革，已逐步夯實結構性經營基礎，通過吸引優質客戶、調整客群結構，推動資產結構持續優化。隊伍建設方面，圍繞“建隊伍、推業務”，完備數字化培訓體系和智能化營銷工具，提升隊伍綜合經營服務能力；產品升級方面，豐富全產品貨架，加快推進重點產品的研發、落地與推廣，搭建全流程產品監控體系；客戶經營方面，做實獲客和活客經營，積極布局數字營銷渠道，打造具有市場口碑的服務和權益體系，提升服務質效、優化客戶體驗；風控強化方面，完善風險政策、迭代模型策略、優化審批授權體系、強化全流程管理，提升風險管控和經營能力。同時，加強零售內部A端和L端協同，全面推動跨條線融合協同。

目前，雖然貸款、營收、利潤等結果指標有所下滑，但已經看到過程指標發生變化。例如，存款方面表現出規模穩健增長，付息率持續優化，零售存款較2024年初增長6.6%，付息率較上年下降15個基點至2.18%；貸款方面，貸款余額降幅也在逐季收窄，按揭、汽融等部分貸款產品企穩回升。另外，高風險資產規模大幅下降，2024年末個人貸款不良率較2024年三季度末下降4個基點至1.39%。

展望未來，平安銀行將堅定特色銀行發展道路，聚焦隊伍、產品、客戶等戰略要素升級，打造差異化競爭優勢，持續升級兩大業務板塊。在貸款端，持續做大基石類貸款規模；加快研發、試點重點產品增收入；在資產端，存款做大規模、降低成本；財富管理做大中收、提升獲客規模和質量。隨著階段性調整初見成效，未來零售業務營收和利潤的改善效果將逐步顯現。

提問：DeepSeek引發了科技領域熱潮。數字金融是金融五篇大文章之一，也是國家為了適應數字經濟發展作出的重要部署，平安銀行在推進數字化經營、增強數字經濟服務能力方面做了哪些工作？下一步還有哪些部署？

冀光恒：近年來，平安銀行積極把握數字金融發展機遇，通過數字化工程踐行數字金融，夯實技術、數據、創新等基礎能力底座，同時結合行業技術發展趨勢及自身實際情況，采用高可靠、高可用、高安全的云原生技術架構和設計理念，全面實施云原生轉型，推動平安銀行數字化轉型進入新階段，促進成本降低、效率提升、服務升級，提高經營管理效率，助力業務高質量發展。

數字化經營方面，深化“AI+T+Offline”（AI銀行+遠程銀行+線下銀行）服務模式，強化人工智能生成內容（AIGC）應用，打通企業微信、電話、AI客戶服務等渠道，提升客戶服務水平。數字化運營方面，通過智能字符識別（ICR）、跨系統直聯等技術，持續推動運營降本，運營作業的智能化率近99%。數字化管理方面，通過AI技術大幅提升風控能力，利用大數據和機器學習技術構建智能風控模型，更準確地評估客戶的信用風險，提升放貸的精準度和效率。當前，平安銀行零售AI風險平臺日均處理信貸審批業務400萬次，自動化審批率達到91%以上，反欺詐準確率達到99%。數字化營銷方面，針對投資理財業務，通過DeepSeek對客戶需求進行洞察，并基于市場信息、客戶信息、客戶決策偏好等，為每個客戶提供個性化投資理財配置，優化服務體驗。

當前，銀行業正加速推進DeepSeek技術的戰略部署，致力于實現業務價值的快速釋放與創新突破。平安銀行已通過對零售、對公、同業、風險等各條線AI應用場景的全面梳理，挖掘了138個創新場景，在數字化營銷、數字化風控兩個高價值領域，成功開展試點驗證并取得顯著成效。未來，我們將繼續深化AI技術的業務應用，一方面全力推進DeepSeek技術在業務場景中的落地，充分釋放效率優化與創新價值；另一方面秉持審慎原則，嚴格遵循監管合規要求，通過嚴謹的試點驗證與風險評估，持續提升平安銀行的科技應用水平與核心競爭力，為實現高質量發展提供堅實支撐。

（來源：金融時報）